С 1 января в России заработала новая программа, которая может быть привлекательна сразу несколькими финансовыми «плюшками» для населения: государство застраховало внесенные деньги, оно готово софинансировать часть вложенных средств и даже заплатить налоговый вычет. Вместе со специалистами Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов и Центробанка «Ивановская газета» разобралась в плюсах и минусах новшества.
Государство может добавить 108 тысяч
Как поясняет ЦБ, для участия в программе долгосрочного сбережения нужно заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (именно он будет отвечать за сохранность и приумножение средств) и делать взносы (в программу можно перевести и средства накопительной пенсии, которые уже хранятся в НПФ). Вносить деньги можно любыми суммами и в любое время (подробные условия будут прописаны в договоре с НПФ).
Если за год вы внесете более 2000 рублей, государство софинансирует эту сумму. Размер софинансирования зависит от официальной зарплаты участника программы, но в любом случае не превысит 36 000 рублей в год. Если он получает менее 80 000 в месяц, государство увеличит его выплаты вдвое. При доходах от 80 000 до 150 000 государство доплатит 1 рубль за каждые 2 рубля участника. Если зарплата от 150 000, софинансирование составит 1:4.
Другими словами, для получения максимальной суммы от государства участник с зарплатой до 80 000 должен внести в программу 36 000; до 150 000 ― 72 000; от 150 000 ― 144 000. Софинансирование будет длиться не более трех лет, то есть всего за участие в программе государство «подарит» до 108 000 рублей.
Еще один плюс – возможность получать налоговые вычеты с внесенных в программу денег либо не платить налог с дохода, который вы получите от НПФ. В первом случае вычеты составят 13% от внесенной суммы, но не более 52 000 рублей в год. Если у человека есть еще, например, индивидуальный инвестиционный счет, куда он тоже вносит деньги и получает вычеты, то общая сумма вычетов и там, и там не может превышать те же 52 000. Конечно, при условии, что человек заплатил столько налогов за год. Возможность не платить налог с дохода будет выгодна тем, кто не имеет официальной зарплаты.
Денежный подарок малышу к совершеннолетию
Срок действия программы – 15 лет или достижение участником 55 лет для женщин и 60-ти – для мужчин. Получить свои деньги обратно в полной мере раньше этого срока не получится. Но есть исключения: забрать средства можно, если участнику программы требуется дорогостоящее лечение или он потерял кормильца.
Если человек вступает в программу долгосрочных сбережений, уже находясь на пенсии, то срок «хранения» денег зависит от времени открытия счета: в 2024–2026 годах – не менее 5-ти лет, с 2027-го он будет увеличиваться на один год, пока не достигнет в 2031-м 10-ти лет.
После закрытия программы (15 лет пользования или выход на пенсию) участник может выбрать, как ему вернут средства: можно получать доплату к пенсии в течение определенного срока, можно сделать ее пожизненной, а можно вернуть всю сумму сразу (условия разнятся у разных НПФ).
Открыть счет можно не только для себя, но и для любого человека. Если это будет близкий родственник, за взносы также придет налоговый вычет. Можно сделать счет для ребенка, чтобы он получил крупную сумму ко времени поступления в вуз. Это напоминает те самые «вклады до совершеннолетия», популярные в советские времена. Как известно, гиперинфляция 1990-х превратила их в копейки, но даже эти крохи вкладчики до сих пор не могут получить.
Что касается сохранности средств в программе долгосрочных сбережений, то сумма накоплений (включая деньги софинансирования) застрахована государством до 2,8 млн рублей – в два раза выше, чем в случае с банковскими вкладами. «Главный плюс программы долгосрочных сбережений – надежность, – поясняет для «ИГ» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков. – Условия выполнения программы не просто гарантируются конкретным фондом: интересы граждан со всех сторон защищены государством на законодательном уровне. Центробанк пристально следит за тем, как НПФ ведут свою деятельность: ежедневный мониторинг, регулярные отчеты и проверки, стресс-тестирование».
Прибыль неизвестна, но в минус не уйти
Негосударственные пенсионные фонды будут не просто хранить, а инвестировать средства участников программы для получения наибольшего дохода. Насколько безопасно доверять свои деньги на столь длительный срок организации, название которой начинается со слова «негосударственный»?
По словам Сергея Белякова, НПФ дают своим клиентам гарантию безубыточности – это безальтернативное требование ЦБ, соблюдение которого он тщательно контролирует. «Они обязаны возместить вкладчикам финансовый ущерб, если «уйдут в минус», – поясняет специалист. – Выплаты будут осуществляться из средств самого НПФ: у каждой такой организации есть специальный резервный фонд для подобных случаев, благодаря которому и происходит покрытие рисков».
Что касается инвестирования, считает Сергей Беляков, негосударственные пенсионные фонды как в нашей стране, так и мире в целом остаются самыми осторожными игроками. «Они используют исключительно инструменты с низким уровнем риска, что может ограничить потенциальную доходность, но зато обеспечивает сохранность средств клиентов. НПФ вкладываются в основном в инфраструктурные облигации. Портфель пенсионных накоплений у них состоит большей частью из долговых бумаг, из которых около 81% – это государственные и корпоративные облигации, в то время как доля акций, как правило, не выходит за отметку выше 6%».
Центробанк поясняет, что НПФ не обязаны начислять какой-то фиксированный процент на сбережения, но могут установить минимальную ставку по собственной инициативе и прописать эти условия в договоре. Раз в год в фонде можно бесплатно запросить отчет, сколько денег он для вас заработал и какая в итоге сумма на счете.
То есть в отличие от банковского вклада окончательная сумма прибыли остается неизвестной до окончания программы. При этом, по словам Сергея Белякова, не стоит пугаться, если в какой-то короткий период НПФ ушел в минус: эффективность фондов оценивается на длительной дистанции, и хранитель ваших сбережений может «отыграть» потери.
«Как показывает практика, на долгих промежутках негосударственные пенсионные фонды показывают положительную доходность, способную покрыть инфляцию, – говорит Беляков. – Причем доходность эта, опять же в долгосрочной перспективе, сопоставима с той, что дают банковские депозиты».
Средства застрахованы, как и вклады
Выбрать НПФ можно на свой вкус. По надежности, считают в ЦБ, все фонды одинаковы. И, конечно, необходимо внимательно изучить договор и узнать все условия программы.
Если же по какой-то причине НПФ прекратит свое существование, то выплаты его клиентам будет осуществлять Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или тот фонд, который оно уполномочит.
15 лет – срок довольно длительный. Достаточно вспомнить события хотя бы последних пяти лет, чтобы понять: предсказать, что будет с экономикой страны в следующие пять лет, практически невозможно. Программа долгосрочных сбережений имеет свои плюсы, а стоит ли доверять свои сбережения НПФ на полтора десятилетия, каждый решает сам.
Калькулятор долгосрочных сбережений
Человек с зарплатой до 80 000 рублей делает регулярные взносы в рамках программы в размере 3000 рублей в месяц. Через 15 лет участия в ПДС он сможет накопить более 1,3 млн рублей при том, что его собственные вложения составят только 540 000. Остальные деньги – это средства софинансирования, реинвестированные налоговые вычеты (если отправлять их обратно на счет) и инвестиционный доход. В целом за 15 лет доходность составит 41% годовых.
Посчитать доходность ПДС с другими условиями можно на сайте: pds.napf.ru.
Как еще можно накопить на пенсию:
– Банковский вклад: доходность гарантирована, ставка на конец мая – до 17% годовых.
– Накопительный счет: ставки иногда даже выше, чем у вкладов, но условия могут быстро меняться.
– Индивидуальный инвестиционный счет: можно получить налоговый вычет (подробнее об этом «ИГ» писала 2 апреля).
– Инвестиции: доходность и сохранность не гарантированы, нужны определенные знания, но заработок не ограничен.
– Покупка недвижимости: самый надежный способ сохранить финансы, но небольшая доходность.
– Покупка валюты, драгоценных металлов.
Ксения КАБАНОВА
